Миникредит с максипроцентами

С газетных полос, листовок в метро реклама призывает: берите кредит! Ведь это простой способ решить проблемы. Купил сегодня и пользуешься, а деньги заплатишь потом. Услуга, надо полагать, популярна и востребована, потому что на помощь банковским учреждениями пришли и организации по выдаче микрозаймов. В нашем обзоре расскажем об особенностях разных видов кредитовании.

В банк только с хорошим досье

В докризисные годы наша страна пережила бум потребительского кредитования. С одной стороны, люди как можно быстрее хотели соответствовать некому стандарту: все как у всех. С другой – хороший доход для банков. Клиентов было много, службы безопасности кредитных учреждений проверяли благонадежность клиентов, но без возбуждения уголовных дела за мошенничество, когда желающие получить займы побольше, приносили в банк подложные справки о высокой зарплате, не обошлось.

Принято ругать банки, мол, они не всю информацию доводили до клиентов и те «не знали» о дополнительных комиссиях и прочих накладных расходах. Но ведь и наши люди привыкли подписывать документы, не особо вчитываясь и вникая в их суть. К тому же не стоит забывать о психологическом моменте: когда человек уже мысленно купил компьютер,  автомобиль или распределил энную сумму на «потребительские нужды», отказаться от кредита, даже когда в графике платежей видно, что переплата значительно больше, чем заявленная ставка годовых, многим было не под силу. Между тем, работники кредитных учреждений не жаловались на процент проблемных кредитов «выше нормы».

Чтобы защитить себя от ненужных рисков и в некоторой степени клиентов, в нашей стране был принят закон «О кредитных историях», вступивший в силу в августе 2009 года. С тех пор в бюро кредитных историй Нацбанка есть досье на каждого кредитополучателя и поручителя.

Между тем, становясь более грамотными клиентами финансовых учреждений, потребители жаловались на скрытые проценты и прочие мелкие комиссии, по которым за время пользования набегали весьма приличные суммы. 

Нацбанк рассылал на этот счет письма и рекомендации комбанкам, а с января нынешнего года, когда вступили в силу изменения и дополнения в Банковский кодекс,  все финансовые учреждения обязаны указывать полную стоимость кредита.

Сегодня, к примеру, стоимость кредита «Экспресс Стандарт» в «Евроторгинвестбанке» составляет 85% годовых. Для его получения не нужно справки о доходах, и для большинства получателей – поручителей. Но это не значит, что сотрудники банка не заглянут в кредитную историю получателя.

В «Беларусбанке» один из кредитов дешевле – всего-то 41,5%. Допустим, клиенту требуется 10 миллионов рублей на год. Достаточный доход для получения этой суммы – 2 760 тыс. рублей. Ежемесячно придется платить 909 тыс. основного  долга и 346 тыс. – проценты. Итого: 1 255 тыс. рублей.

Дорого, но клиент банка как минимум имеет на руках договор, в котором четко прописаны права и обязанности обеих сторон, а проблемных кредитополучателей «завернет» служба безопасности.

Нужны деньги? Тогда вам к нам!

Кроме банков дать ссуду могут ломбарды и компании, выдающие микрокредиты. Мы остановимся на деятельности последних. В настоящее время такие организации официально зарегистрированы, но их деятельность не лицензируется Нацбанком, соответственно, правила кредитования они определяют сами.

Для клиентов их предложения заманчивы: мол, одолжим денег до зарплаты. И в самом деле, банк не станет возиться с кредитом в 200 тысяч, а здесь – можно. Впрочем, в данном случае микрокредитование обозначает скорее не сумму, а сроки. Миникредиты кредиты выдаются на небольшие сроки. Но вот если просрочить их выплату, то проценты набегут просто «бандитские». Конечно, нужно внимательно читать договор и выполнять свои обязательства. И многие клиенты так и делают. Но некоторые организации по микрокредитованию готовы помочь всем желающим: безработным и лицам с подпорченной кредитной историей. Можно ли рассчитывать, что эти люди выполнят свои обязательства в срок? Вряд ли. А поскольку они подписывали договор, как предполагается, в трезвом уме и твердой памяти, то суды удовлетворяют иски компаний по микрокредитованию к своим клиентам. Со всеми штрафными санкциями по решению суда за микросумму приходится платить в 2-4 раза больше.

Стоит много раз подумать, прежде чем рискнуть взять микрокредит. Но похоже, что такие услуги рассчитаны именно на людей импульсивных: увидел – немедленно захотел купить. Как и выдача банковских кредитов прямо в магазинах, ведь это так заманчиво: вот они полки с недоступным товаром, а через 20 минут, если конечно, взяли паспорт в магазин, можно нагружать тележку. 

А рассрочка - лучше

Конечно, нам не хватает дешевых кредитов. Но экономическая ситуация в стране такая, какая она есть.

Сегодня же склады многих белорусских предприятия ломятся от своей продукции. Но вот придите в фирменные магазины бытовой техники отечественного производителя  и спросите о рассрочке. Нет такой услуги. Зато частные торговые сети хотя бы иногда предлагают технику в рассрочку. Конечно, и тут нужно смотреть: что продают и по какой цене. 

Некоторые мебельные фабрики реализуют свою продукцию в рассрочку, судя по тому, как меняется ассортимент в торговых залах, услуга востребована.

К слову, в БССР в рассрочку можно было купить практически все товары: от ковра до пальто. И это при дефиците тех самых товаров!