Реструктуризация решит проблемы с погашением кредита

Чтобы уменьшить возможность возникновения проблемной кредитной задолженности, связанной с падением платежеспособности заемщиков, белорусские банки предлагают реструктуризацию кредитов. Суть реструктуризации – облегчить ежемесячный платеж по кредиту.  Идти в банк необходимо во всех случаях, если возникает проблема с погашением кредита. Чем раньше банк среагирует на это, тем быстрее будет предложен выход из ситуации, считают эксперты. 

Принимая решение о реструктуризации, банк руководствуется здравым смыслом. Естественно, он пытается сохранить платежеспособность клиента на должном уровне, а выгода клиента - в том, что он сохранит свою репутацию и хорошую кредитную историю. Ведь цель реструктуризации заключается в том, чтобы снизить кредитную нагрузку и дать клиенту возможность преодолеть тяжелый период в жизни или несезонный - в бизнесе. 

У каждого банка есть свой подход и своя программа по реструктуризации кредитов. Чаще всего такая программа предлагается для тех клиентов, которые не справляются со своими обязательствами, с одной стороны, и его затруднения вызваны объективными внешними причинами: уменьшение или задержка заработной платы, увеличение платежей по иным обязательствам. 

В частности, ВТБ банк наиболее широко применяет программу реструктуризации для кредитов, предоставленных на приобретение автомобиля. При этом пересчитывается график погашения, тем самым уменьшая сумму ежемесячного платежа, это с одной стороны. С другой стороны, часто предлагается льготный период по процентной ставке. То есть в течении трех месяцев мы снижаем процентную ставку, а на остальной срок погашения увеличиваем ее. В результате этого в самый тяжелый период времени клиент платит меньше, а в остальной период платит чуть больше. 

Банк при реструктуризации исходит из того, что не хочет допускать просрочку платежей по кредитам. Ему это не выгодно. Банк хочет сохранить отношения с клиентом, потому что, продолжая настаивать на том графике платежей, который был ранее, он обречен на провал. 

Поэтому закономерно, что реструктуризация помогаем спасти не только клиента, но и вернуть банку свои деньги, может быть и за более длинный срок. Поэтому зачастую банки не используют увеличение процентной ставки либо введение дополнительных комиссий, хотя в принципе такое возможно. 

При этом реструктурированный кредит, безусловно, станет дороже, поскольку, как правило, удлиняются сроки до полной выплаты кредита. И, разумеется, чем длиннее срок, тем выше ставка. Другое дело, что ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита станет меньше, и у клиента будет возможность платить вовремя, не допуская просрочки.

В настоящий момент, данная услуга доступна в Банке Москва-Минск и Трастбанке. Эти же банки довольно активно использовали реструктуризацию и во время предыдущего кризиса, пишет Инфобанк.

Основной принцип программы реструктуризации - это снижение долговой нагрузки клиентов. Он достигается за счет продления срока действия договора, поясняет Леонид Мокренчук, заместитель директора департамента розничного бизнеса Банка Москва-Минск.

На сегодняшний день этот банк продлевает выплаты по валютным кредитам - на 3 года, по рублевым – на 2 года. Увеличение срока действия договора приводит к снижению долговой нагрузки на клиентов, с учетом того, что ранее уже вносились платежи, примерно вдвое. Новый график погашения по кредиту рассчитывается в зависимости от остатка по договору. 

"Основная особенность нынешней программы - ею могут повторно воспользоваться те клиенты, которые ранее уже пользовались аналогичной программой, - поясняет Л. Мокренчук. - Процентная ставка не изменяется, никаких дополнительных комиссий, кроме единовременной комиссия за оформление дополнительного соглашения – 100 тыс. белорусских рублей - не вводится". 

Что касается результатов программы, которая отработала в 2008-2010 гг, следует отметить, что ею воспользовались около 7000 человек. И хотя на первом этапе были сомнения в адекватности реструктуризации, но результаты программы оправдали ожидания. Поэтому в условиях валютного кризиса банк решил дальше продвигать этот продукт. 

Как действует программа реструктуризации в Трастбанке, пояснил начальник сектора сопровождения и реструктуризации кредитов Дмитрий Демьянков: "По сей день банк предлагает продукты по реструктуризации задолженности кредитополучателей, такие как «Шаг навстречу», «Кредитные каникулы» и «Погашение с дисконтом»". 

В зависимости от ситуации, которая возникла у клиента, Трастбанк предлагает тот или иной продукт. 

Наибольшим интересом среди клиентов пользуется запущенная с лета 2010 г. программа "Погашение с дисконтом", которая ориентирована на кредитополучателей, испытывающих затруднения с погашением уже сложившейся задолженности. Указанный продукт позволяет клиенту сконцентрироваться на погашении задолженности перед банком без штрафных санкций, одновременно предоставляется возможность минимизировать ежемесячные начисления по кредиту, в случае необходимости - продлить срок окончания кредита. 

"Принимая в расчет сложившуюся статистику погашений, использование такого направления как реструктуризация, безусловно, принесло положительные результаты и для Трастбанка, и для наших клиентов", - отметил Д.Демьянков.